财务管理 - 何谓收入？

以下是个人意见，只供参考。

续之前所提及的财务管理包含收入和支出两种，就讲下收入吧。

收入就是你用劳力与非劳力所赚取得钱。
劳力指的是我们用血用汗（皮肉钱）赚到的，包括正业，副业，创业，老板等工作。
非劳力指的是我们不需要用血汗赚到的， 包括投资，万字，乐透，大彩，赌博，骗人钱财，祖上遗产等。

好啦，太多咚咚了。。。慢慢讲解咯。。。

每个出社会的人士，如果不是家财万贯，就会需要工作或创业。
工作薪金多寡是以不同性质，岗位，学历， 地区， 公司大小定的。
现今社会，学士的人一大批，工作岗位也不多，想成高薪族也许要有突出的表现如social skill （书上学不了的）.
大多数fresh graduate在大城市都会有最低薪金2k, “这里大家会问，我一个人薪金2k够活吗？”
如果你觉得太少了不够用活不了， 对不起我可以跟你说，绝对够用。你活不了，哪薪金比我们底的大有人在，还得养家糊口呢。
调整自己的心态， 不要想着赚的少，而是要想赚到应该怎样分配它的用处， 有机会在找好薪水的去处（换工作）呆。
如果是学历不高的，只要肯努力的， 薪金不比他人低。
创业，万事起头难，只要抱着不气馁的态度，认真做事，创业不难。
觉得钱不够，就的找些副业如直销公司（例：amway），sapu 车, 保险。。。

以上都是要每天花一定的时间和精力才会有一定的回报的。

为何需要学习财务管理？

以下是个人意见，只供参考。

为何需要学习财务管理？

从小学到大学在到工作， 我们到底可以学习到多少财务管理？ 在学校，除了修商科的学生，到底有多少人可以学习到多少关于财务管理的知识？ 我想，计算我们族群的人数应该不过20%。 为什么呢？

 大部分家庭比较充裕的，父母都不会让孩子们受苦，为钱烦恼，导致一些孩子们只懂得享受，不知道如何分析和权衡物质的重要性。例如：重复更换新款的东西如手表，电话，电脑，衣服等东西。买那些东西已经不是因为其基本的功能，而是新款，显示气派。久而久之，变成了习惯。其实，有些东西如智能手机，买一部就够了，何必在买其它的新款，手机基本功能是打电话，实用就好，何必贪图美观。大部分父母没有教导孩子们储蓄的习惯，或许自身也没什么懂得财务管理。父母没储蓄习惯。 自己没有醒觉财务管理的重要性。

我认为财务管理包含收入和支出两种。收入方面除了薪金，还包括副业，储蓄，投资等。支出方面就是要知道如何决定该与不该的花费。

好比你赚到很多收入可是却花费无度，到头来钱也没剩多少。小心支出又没增加收入，到头来也是储蓄不了多少钱。所以，最好要双管齐下，才会得到理所当然的酬劳。

人们现下最意识不到的是原来自己是穷人，还觉得自己不是穷人。穷人定义是，你的负债累计约多，代表你越穷。

如果是没负债，三餐温饱，没储蓄，月光族，哪也不算穷人。为什么？

如果有一天，不小心丢了工作，没负债的人，不用担心银行催债，有负债的人，担心还不起眼前的债务。

最后，如果我们现在是穷人，我们也要当个精明的穷人。“千金难买早知道”，凡事三思而行，拥有完善的财务管理计划，才可避免自己变成永远的“穷人”。

买房屋过程 - 第一次买房屋的看个大略吧

[第一次买房屋的看个大略]

首先, 确认自己拥有25%-30%(房屋的价钱)的钱, 就不用担心银行借不够钱.
第二, 事先到随便一家银行问下本身可以借贷多少，还需要什么文件申请借贷, 0-10k, 10k-200k,300k等都有不同的-BLR率。

自己知道大概 自己能负担的 房屋价钱 定限， 在仔细寻找适合自己条件的房屋。
我通常会考量 地点环境是否安全（尤其是晚上街灯明亮吗）， 如果实aprt, condo就考量maintenancefees 和 parking问题， 附近公共交通 （我没代步工具，在KL上班的话最好有rapid到附近lrt), 房屋格局 （我比较喜欢有楼台的）， 如果实aprt, condo我会选择比较低的层（因为电梯坏了不用爬高梯，有事故也可以跑快点。[最后，也是最重要的， 邻居千万不要是外劳（你知道的）]《=自己住的。 

*确保不是bumilot / reserve land
到确定要买时，不用太心急给deposit (通常seller是agent代表), 可以自己到任何一间律师楼[有写solicxxxxx assoxxxxxx就可以] 询问(不要说自己已经找到了房屋, 只说想买大概价值房屋, 想知道收费)的收费和如何处理过程(多跑几间问, 可能有以外收获). 
也可以试问下律师楼有那间银行可以介绍， blr率良好的。 律师楼有合作的银行会比较好些 （那么loan也可以用同样律师楼）。

叫owner(通常seller是agent代表)， 到律师楼j缴付定金10%， 先付3%定金，（签snp时才付7%定金+settlement left (如果借贷不够90%，需要补上余数）。会拿到letter (申请借贷用的）。吩咐律师楼查地契，地税等

在去找bank申请借贷（代文件去）[可以到多过一家bank申请loan]。如果不计较blr的，1-2星期就会批；如果计较blr的，要求尝试下申请叫好的blr, 要等HQ批大概 3-4星期。 就会通知拿offer letter. 看借多少钱。

签snp时才付2%+settlement left (如果借贷不够90%，需要补上余数）+lum sum。 
还有签一堆文件。

bank会通知你在给律师楼， 律师楼拿到loan就给owner，房屋暂时是你的了，记得换锁 。

记得拿snp（副本）去lembagahasilnegeri去改cukai pintu的拥有人名字， 水电名字等。。。

转名freehold要等3-6个月, leasehold 6-9个月。

到时候房屋地契就是你的了。（吩咐firm copy给你， 正本会给bank收，还清借贷才拿回， 不然期间跟bank要副本需要给钱）

不知道有遗漏什么。。。，自己到时候填补填补。

比较各股票行的“水费” （brokerage fee)表

比较各股票行的“水费” （brokerage fee)表  **[可能数据有所变动,请以股票行的资讯为准]

Broker	Brokerage Fee	Platform	Buy Limit	Deposit Method	Note
Affin Trade	RM100k: RM 28 or 0.21% Intraday: RM 28 or 0.15%	Java (N2N Connect) Mobile Platform	1x	Ebanking: Affin Bank, CIMB, Maybank.	Paid interest on your balance
AmeSecurities	RM100k: RM 28 or 0.2% Intraday: RM 28 or 0.15%	Java (N2N Connect) Mobile Platform	2x	eDeposit/eSettlement using Ambank
APEXeTrade	RM100k: RM 28 or 0.3% Intraday: RM 28 or 0.15%	Java (N2N Connect) Mobile Platform	1x	Ebanking: Public Bank, Hong Leong, CIMBclick, Maybank2u	Paid interest on your balance
CIMB i*trade	RM 28 or 0.42%        Intraday: RM 28 or 0.15%	Java (N2N Connect) Mobile Platform	3x	Ebanking: CIMB, Hong Leong Bank, Maybank2u, Public eBanking	Require an ebanking acc before apply
CIMB ClickTrader	RM 8.88 or 0.0388%  (balance require=RM10k)	Java (N2N Connect)	1x		Require RM10k to open trading acc
ECM Libra	RM100k: RM 12 or 0.2% Intraday: RM 12 or 0.08%	ActiveX (Excel Force)	1x	CIMBClick (ebanking)	Paid interest on your balance
HLeBroking	RM 8 or 0.1% (require cash)	ActiveX (Excel Force) Mobile Platform	1x	Ebanking: Hong Leong, Maybank2u	Visit their site for updated info, they are only broker keep decreasing the rate
HWangDBS	RM100k: RM 28 or 0.21% Intraday: RM 12 or 0.15%	Java	2x	Ebanking:  Public Bank,Maybank2u, Standard Chartered	Negotiated with the buy limit up to 5x
Jupiter Securities	RM50k: RM 10 or 0.05% RM 12 or 0.2% (contra) Intraday: RM 10 or 0.05%	ActiveX (Excel Force) Mobile Platform	2x	Cash deposit only: EON Bank, Maybank, RHB, HSBC, CIMB, Publick Bank	Lowest rate as no outlet, open acc at HQ. Bursa will mail you directly, with CDS acc. Stock scanning feature: Filter out stock using fundamental indicator.
Kenanga	RM100k: RM 28 or 0.21% Intraday: No info	Java (N2N Connect) Mobile Platform	1x	Cash deposit only: Chartered Bank , Maybank, HSBC, CIMB, Publick Bank.
Maybank Invest	Flat Rate: RM 12 or 0.42% RM 8 or 0.1% (cash)	ActiveX(Upgrate Soon) Mobile Platform	3x	Maybank2u, or maybank cash deposit	0.1% rate is 3 month continouos campaign base on product respond. No CDS acc available.
OSK	RM100k: RM 12 or 0.21% Intraday: RM 12 or 0.15% RM 12 or 0.1% (cash)	Java	2x	Payment by cheque or direct bank in to branch account or ebanking (below RM5k)	Used by most trader as their best service, report, outlet coverage and software, expensive rate but worth. Provide CDS acc.
Public Invest	Flat Rate: RM 12 or 0.42%	ActiveX (Excel Force) Mobile Platform	1x	Direct bank in via Maybank or Public Bank.
RHB Invest	Flat Rate: RM 12 or 0.42%	ActiveX (Excel Force) Mobile Platform	1x	RHB now (mobile and ebanking)	Webbase RHBAnalyzer: Stock Screen using TA indicator
SJ Securities	RM100k: RM 28 or 0.35% Intraday: RM 28 or 0.15%	Java (N2N Connect)	2x	Maybank2u: Bank in to Maybank or CIMB.
TA Online	Negotiated, different from each dealer	Java (N2N Connect)	1x	Maybank2u ebanking